Når ferien nærmer seg men kontoen er tom, kan det være fristende å ty til et forbrukslån for å finansiere en tur til Syden, men det er mange grunner til at dette er en dårlig ide, noe vi her skal se nærmere på.
Ferien blir unødvendig dyr
Finansierer du ferien med et forbrukslån, sier det seg selv at den totale kostnaden på ferien blir høyere, siden du må betale etableringsgebyr, termingebyrer og renter på et kostbart lån. Penger du kunne ha brukt til andre ting, går dermed direkte til banken, noe som aldri lønner seg i det lange løpet.
Hvis vi tar et tenkt eksempel der du låner et beskjedent beløp på 30.000kr. Og fokuserer på en rask nedbetaling, slik at du betaler ned hele lånet på bare 12 måneder, så vil du uansett slite med å finne et lån som gir deg en effektiv rente på noe lavere enn 25%. Det betyr med andre ord at den totale kredittkostnaden, altså det du må betale for å låne pengene, vil komme på ca. 4.000kr. Frem for å betale 30.000kr. For ferien, betaler du altså 34.000kr. I det store og hele kanskje ikke så farlig om man må bruke 4.000kr. Ekstra, vil mange nok si. Men hva gjør du når neste års ferietur skal betales?
Du drar med deg gammel moro
Hvis du er disiplinert og klarer å nedbetale forbrukslånet du har brukt på årets ferietur, i løpet av 12 måneder, starter du med blanke ark når neste års ferie skal betales, men som vi har sett i eksempel over, 4.000kr. Fattigere enn du ellers hadde vært. Vi kan også anta at når du har fokusert på å betale ned lånet, så har du ikke hatt mulighet for å spare opp penger gjennom året, og du står dermed i nøyaktig samme situasjon neste år, og må ta opp et nytt forbrukslån for å finansiere ferieturen da. Du kommer med andre ord inn i en vond sirkel der du konstant er nødt til å låne penger for å komme på ferie, og de eneste som tjener på det, er bankene.
Små forbrukslån har ekstra høy effektiv rente
Hvis vi antar at det en vanlig, nøktern sydentur du planlegger, og ikke tre uker på luksushotell i Dubai, så vil du normalt greie deg med ca. 20.000kr. For en ferietur. Jo mindre beløp du låner, desto høyere vil den effektive renten på lånet være, og forklaringen er enkel. Når du tar opp et lån må du betale en etableringskostnad. Denne er hos de fleste banker fast og ligger på 500-1.000kr. Ved et lån på 20.000kr. Og en etableringskostnad på 1.000kr., utgjør etableringen 5% av lånebeløpet. Låner du derimot 50.000kr. Og fremdeles betaler 1.000kr. I etablering, utgjør etableringskostnaden «bare» 2%. I tillegg vil den nominelle renten på små forbrukslån normalt ligge noe høyere enn på lån med en høyere sum, noe som også er med på å dra den effektive renten på smålån oppover.
Alternativer til forbrukslån
Det beste er selvsagt å sette tæring etter næring og kutte ut ferieturen helt, eller være litt kreativ og finne på en rimeligere ferie. Man trenger ikke alltid å dra så langt bort for å få en god ferie og det finnes mange muligheter for å holde kostnadene nede. Vissheten om at man gjør det rette for privatøkonomien og ikke setter seg selv i unødvendig gjeld, bør også være med på å øke gleden ved en slik løsning.
Hvis du derimot er fast bestemt på å dra på en ferietur som krever at du låner penger, bør du se på muligheten for å få et lån fra din arbeidsgiver. Et slikt lån vil være betydelig billigere enn et forbrukslån, og du kan legge opp til et direkte trekk i lønnen din, slik at du får betalt ned lånet så raskt som mulig. Et alternativ kan også være å be om forskudd på lønn og feriepenger, slik at du kan betale for ferieturen uten å låne penger. Har du derimot bestemt deg for å ta opp et lån, så kan denne nettsiden være et sted å starte.